国家统计局数据显示，2023年全国人均医疗保健消费支出为2460元，占人均消费支出比重9.2%。接近十分之一的收入要为健康买单，可见现代人的身体状况不容乐观，这也促使企业逐渐加大在员工健康管理方面的投入。但目前市场中常见的健康福利方案却存在以下痛点：

福利及商保的“体验与成本平衡”一直是人力资源管理面对的难题，企业预算不能涨，员工体验也不能降，HR苦不堪言。

众所周知，商保成本与员工理赔率正相关，但传统方案对部分员工的过度医疗行为缺乏控制方法，理赔率常年居高不下。与此同时，部分企业虽重视员工健康，但通常选择了同质化方案，忽视了员工个性化需求，高成本打造的健康福利却形同虚设，造成了严重的资源浪费。

以上两个“元凶”导致商保续保价格被迫上涨，每年如此陷入了恶性循环。

基于以上客户痛点，保险极客积极发挥自身在大健康及商保领域的创新能力，推出了“健保全效智能方案”，该方案可实现商保保障的合理分层，兼顾风险保障与个性化健康服务，支持保险基础保障与健康管理福利的灵活搭配，既可低成本满足员工基础健康保障需求，同时留出较大的福利弹性空间，帮助企业提高员工健康管理能力。

首先，在补充医疗保险保障方面：此部分聚焦员工基础保障需求，将牙科治疗、精神类治疗、中医理疗等非必需的医疗服务可以不纳入保障范围，避免不适用的福利浪费。通过理赔次数、免赔额和赔付比例等灵活搭配，可在保证正常的理赔行为不受影响的同时，兼顾体验与成本。

其次，在健康管理福利保障方面：在保险保障的基础上叠加了“个性化健康管理”的服务，体检、药房购药及门（急）诊就医中产生的个人自付医疗费用均可实现报销，能实现“三无”畅享极赔的服务，即无除责、无免赔、无自负。

以上健康管理服务，还可根据员工需求进行灵活配置。作为基本保险保障的补充，员工疾病预防和健康管理等行为同样能得到有力保障，且不占用员工基本保障的预算，可帮助企业低成本满足员工多元化的健康福利需求。

某科技公司，一直选择的是较为传统的商保方案，预算成本连年涨价，同时难以满足员工的个性化健康保障需求，健康福利浪费更是无法避免。该公司HR负责人李总也长期被“商保成本不可控”与“员工投诉”两大问题困扰。针对以上情况，企业找到保险极客专业咨询并对症下药，为其提供了健保全效智能方案，即“门诊分层”方案。

首先，在运营效能方面，相较原供应商方案，“门诊分层”方案总效能大幅增加38%。方案总效能来自于综合理赔效能、员工满意度效能、商保延续效能的三个维度综合测算，HR不用担心员工投诉、福利资源浪费等问题，商保运营工作更加省心、省力。

其次，在预算成本方面，精细化的商保方案分层降低预算4%。不仅让员工个性化健康需求得到了充分满足，且方案预算可降低。HR从此无需再分散精力应对预算压力、供应商更换等繁琐问题。

传统方案赔付VS “门诊分层”方案赔付

保险极客“门诊分层”保障方案

健保全效智能方案，

企业&员工健康福利效能双提升

员工个人福利效能提升：在为员工提供“基础健康保障”的同时，支持员工“个性化定制健康服务”，如体检、中医理疗、药店购药等均可满足，花同样的钱，享受最大化的健康保障，个人福利效能大幅提升。

企业健康福利效能提升：保险保障与健康管理福利灵活搭配与组合，精准匹配员工实际需求，杜绝浪费，确保每一项福利都能发挥其最大效能，同时，方案设计阻止不合理过度就医行为，使得商保赔付率长期可控，企业预算长期更稳定。

市场部全国活动负责人

刘彤 13681274910

内容来源：保险极客